Se você está avaliando a contratação de Seguro Empresarial, mas está em dúvida sobre o que é risco absoluto em Seguro Empresarial chegou ao local certo! Neste texto, vamos explicar o que é risco absoluto em Seguro Empresarial. Fique conosco!
O seguro empresarial é uma apólice que proporciona tranquilidade ao empresário, garantindo a proteção dos bens da empresa, podendo abranger uma ampla gama de coberturas.
Essa proteção é fundamental, pois ampara a empresa em situações de incidentes ou criminosas, evitando que o proprietário tenha que arcar com despesas imprevistas e de grande magnitude.
Com o seguro empresarial, o empreendedor pode enfrentar essas situações com maior segurança, sabendo que tem um respaldo financeiro para lidar com os possíveis prejuízos.
Porém, é importante destacar que é necessário ter cuidado e adquirir conhecimento antes de avaliar as diferentes coberturas disponíveis no mercado, apenas para poder afirmar que possui uma apólice de seguros abrangente.
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Entenda o que é risco absoluto em Seguro Empresarial?
No seguro empresarial, uma condição que requer extrema atenção é a chamada “cláusula de rateio”. É fundamental entender melhor o que essa cláusula significa e como ela pode impactar a cobertura do seguro.
Valor em Risco é o total de prejuízos que o segurado vem a sofrer caso algum infortúnio resuma seu negócio a zero. Ou seja, considera-se tudo que é necessário para que o negócio rode, chegando ao valor em risco a ser informado para o seguro. A contratação da básica pode até ser menor, mas o Valor em Risco precisa ser fidedigno à realidade para não haver prejuízos no sinistro.
Mesmo em coberturas básicas (CB) é possível ajustar o contrato e perceber algumas diferenças. A distinção dos contratos se dá por meio da aquisição de apólices para risco absoluto ou relativo.
A condição de risco relativo ou absoluto é um ponto que merece bastante atenção. Isso porque o risco relativo só cobre a integralidade de um dano caso o prejuízo tenha sido igual ou menor que o valor contratado inicialmente.
Assim, se a empresa sofrer com um problema mais grave, a indenização vai cobrir apenas uma parte dos danos, de forma que a empresa se responsabilize pela outra parte.
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O que é risco absoluto, risco relativo e risco total?
Para responder o que é risco absoluto, precisamos entender que a indenização dos seguros de danos pode ser calculada de 3 formas:
Risco Absoluto (não proporcional)
A indenização é paga até o limite da indenização contratada. Por exemplo, se a cobertura contratada for de R$ 100 mil e o prejuízo for de R$ 50 mil, somente R$ 50 mil serão indenizados. Da mesma forma, se o prejuízo for de R$ 150 mil, somente R$ 100 mil serão indenizados.
Os seguros de Auto, Residenciais, Condomínio e Empresariais Patrimoniais Multiriscos utilizam essa forma de cálculo de indenização, chamamos essas contratações de Primeiro Risco Absoluto.
É possível contratar indenizações complementares por meio de outra apólice específica, caso a indenização oferecida não seja suficiente. É mais comum encontrar essa opção de contratação para os seguros de Responsabilidade Civil que tem a previsibilidade quanto aos valores de possíveis prejuízos mais difíceis de estimar.
Risco Absoluto não é o mesmo que contratar dois seguros para o mesmo bem. Caso sejam contratados dois seguros para o mesmo bem, no momento do acionamento, a indenização será rateada de forma proporcional entre as seguradoras, o que não eleva o valor da indenização que seria coberta por meio de uma única apólice.
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Risco Relativo (proporcional)
Essa forma de contratação é geralmente oferecida quando há probabilidade de qualquer bem do segurado ser atingido por um mesmo evento sem que o dano seja total.
O segurado estipula o valor do bem e o limite máximo de indenização.
Na ocorrência de um sinistro, se o valor estimado do bem avaliado pela seguradora for superior ao valor estipulado pelo segurado, será aplicado um fator de rateio ao limite máximo de indenização.
Por exemplo: um equipamento foi declarado com valor de R$ 150 mil com limite máximo de indenização de R$ 100 mil.
No momento da apuração dos prejuízos, a seguradora avaliou que o equipamento vale R$ 200 mil, sendo assim um fator de correção de 75% será aplicado ao limite máximo de indenização. A indenização máxima que seria de R$ 100 mil será de R$ 75 mil.
Os seguros Empresariais de Riscos Nomeados, All Risks, Máquinas e Equipamentos e Lucros Cessantes utilizam essa forma de cálculo de indenização.
Risco Total (proporcional)
Funciona da mesma forma que o Risco Relativo.
A diferença é que um único valor é estipulado pelo segurado. O limite máximo de indenização (ou garantia) é considerado o valor do bem e esse será o único valor estipulado pelo segurado.
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Portanto, ao contratar um Seguro Empresarial, é essencial que o empresário avalie cuidadosamente o risco absoluto estipulado para cada cobertura e verifique se esse valor atende adequadamente às necessidades e ao porte do seu negócio. Caso seja necessário, ele pode buscar opções de apólices com riscos absolutos mais altos para obter uma maior proteção financeira em casos de sinistros significativos.
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